Posséder une voiture reste aujourd’hui indispensable. Même dans les très grandes villes françaises très bien pourvues en transport en commun, les familles françaises ont toujours au moins une voiture. Dans les campagnes ou en zone périurbaine, il est très courant de posséder deux voitures. Dès lors, comment assurer ses voitures, comment trouver la meilleure offre et faire le choix entre toutes les compagnies d’assurance qui existent. Pour vous aider à faire le meilleur choix, voici quelques conseils et astuces à garder à l’esprit.
Que comprend la responsabilité civile automobile ?
La première chose à laquelle on pense lorsqu’on choisit une assurance est le prix, mais s’arrêter à cela est aussi la première erreur que l’on commet. Vous devez plutôt considérer la relation entre la prime offerte et la couverture incluse dans la police.
Maximum et franchise de l’assurance
Dans le cas d’une assurance auto ou moto, les deux valeurs auxquelles vous devez prêter une attention particulière sont la limite maximale et la franchise. Aller au-delà du prix et lire attentivement les conditions offertes par la compagnie peut vous éviter de gros problèmes en cas d’accident.
La limite supérieure est le montant maximal que la compagnie d’assurance paiera en cas d’accident, le montant minimal étant fixé par la loi. La dernière mise à jour de 2017 fixe cette valeur à 1,22 million d’euros pour les dommages matériels et à 6,07 millions d’euros pour les dommages corporels. Il s’agit de valeurs minimales que les compagnies peuvent augmenter avec l’augmentation conséquente de la prime. Le fait d’avoir une valeur maximale plus élevée que celle prévue par la loi signifie qu’en cas d’accident, vous bénéficiez d’une plus grande protection et que la compagnie d’assurance paiera les dommages qui dépassent le montant minimal, jusqu’à concurrence du maximum convenu.
Vérifiez également s’il existe une franchise. Si le contrat d’assurance prévoit une franchise, cela signifie que la compagnie ne sera pas responsable des dommages jusqu’à ce montant.
Prenons le cas où après une collision, les deux conducteurs doivent supporter la moitié des dégâts, car les torts sont partagés. Avec un contrat dont la franchise dommage est de 800 € et la franchise responsabilité civile de 1000 €, ainsi si le conducteur A a sa voiture endommagée à hauteur de 5000 € et le conducteur B pour 1500 €, l’assureur procédera selon cette méthode pour rembourser le conducteur A :
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L’assureur du conducteur A règle la moitié des dommages du conducteur B soit 750 €
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Cette somme de 750 € sera déduite de l’indemnité dommage du conducteur A.
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Pour les dommages du conducteur A (5000 €), l’assureur doit à son assuré 5000 €, moins la franchise dommage (800€) et moins la somme donnée au conducteur B (750 €), soit 5000 – (800 + 750) = 3450 €.
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Les torts étant partagés, le conducteur B devra 2500 € (50 % de 5000€) dont la moitié ira au conducteur A (1250 €) et l’autre moitié à son assureur (1250 €).
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Ainsi, le conducteur A recevra 4700€ (3450€ + 1250€).
Faites aussi attention au type de franchise inclus dans le contrat. S’il s’agit d’une franchise relative, l’assurance rembourse intégralement les dommages qui dépassent le montant indiqué dans le contrat ; s’il s’agit d’une franchise absolue, l’assurance ne rembourse que la partie du dommage qui dépasse la franchise convenue entre les parties.
Par exemple, dans le cas d’un sinistre de 1 500 €, avec une franchise relative de 500 €, la compagnie paiera la totalité du montant, alors qu’avec une franchise absolue de 500 €, la compagnie ne remboursera que 1 000 € à la personne lésée et les 500 € restants seront à la charge de l’assuré.
Durée d’une police : annuelle, temporaire ou renouvelable ?
Lors du choix d’une police d’assurance, il faut également tenir compte de la durée de la police. Dans la plupart des cas, vous finirez par choisir une police annuelle, payable en une fois ou en plusieurs fois. Mais il existe d’autres options à considérer attentivement, comme les politiques temporaires et renouvelables.
Lorsque vous utilisez votre voiture ou votre moto toute l’année, une police annuelle est le bon choix et protège le propriétaire sans aucune contrainte de temps. De nombreuses compagnies permettent à leurs clients de payer la police annuelle en plusieurs versements (souvent semestriels). Ne confondez pas les choses : le véhicule est toujours couvert pour l’année entière avec un seul paiement fractionné. Si vous optez pour un paiement échelonné, n’oubliez pas que vous devrez payer un peu plus, car l’entreprise vous facturera des intérêts.
Si vous avez besoin de votre voiture ou de votre moto pour une période limitée, vérifiez ce que les différentes compagnies ont à offrir en matière de polices temporaires et évolutives. Une police temporaire fournit une couverture d’assurance pour une période de temps limitée, par exemple pour un semestre, un trimestre ou un mois. Les polices de suspension fournissent une couverture d’assurance pour une période limitée, telle qu’une période de six mois, de trois mois ou d’un mois, mais le titulaire de la police peut choisir de suspendre la couverture lorsque le véhicule n’est pas utilisé.
Conseils pour trouver la meilleure assurance
Voici quelques conseils pour trouver l’assurance auto ou moto la moins chère et pour trouver l’offre qui convient le mieux à votre portefeuille et à vos besoins.
- Devis gratuits : le moyen le plus efficace de trouver la meilleure assurance est de demander un devis à plusieurs compagnies. En utilisant les données relatives à votre voiture et à votre conducteur, vous obtiendrez une estimation précise des coûts que vous aurez à supporter. Demandez plus d’un devis, à la fois auprès de compagnies traditionnelles et en ligne.
- Comparez différentes assurances : avec les devis en main, il sera facile d’identifier la compagnie qui fait l’offre la plus avantageuse. Ne regardez pas seulement le prix, mais aussi les conditions contractuelles (franchise et limites maximales).
- Vérifiez les primes offertes par les compagnies : vérifiez s’il existe des accords entre votre employeur et une compagnie d’assurance ou si certaines compagnies offrent des réductions et des avantages aux nouveaux clients. Les compagnies peuvent offrir des réductions sur les primes ou des forfaits gratuits que vous devriez normalement payer, afin d’attirer de nouveaux clients. Si vous choisissez d’installer une boîte noire dans votre véhicule, les compagnies peuvent vous offrir une réduction supplémentaire en plus de celle à laquelle elles ont droit légalement.
- Gardez vos besoins à l’esprit : le choix d’une assurance dépend en grande partie de vos besoins spécifiques. Si une seule personne conduit la voiture, par exemple, il peut être intéressant de choisir l’option de conduite exclusive. Si vous n’utilisez pas beaucoup votre voiture, vérifiez si la compagnie offre une option de kilométrage limité.
- N‘oubliez pas les garanties annexes : une police vraiment abordable est celle qui vous offre exactement les garanties dont vous avez besoin au juste prix. Pensez donc à inclure une ou plusieurs couvertures supplémentaires dans votre police d’assurance automobile. Pour une faible augmentation de prime, vous pouvez vous protéger contre le vol et l’incendie ou les blessures du conducteur, par exemple. Souvent, vous pouvez également choisir l’option collisions, qui vous offre une protection complète même en cas de dommages causés par des accidents dont le conducteur est responsable, et l’option qui garantit une assistance routière gratuite 24 heures sur 24 et 365 jours par an.
Simulation d’assurance d’une voiture
Pour faire cette simulation, nous avons fait le choix de l’assurance auto GMF. Sachant qu’il n’est pas vraiment possible d’illustrer les différences entre les différentes offres d’assurance, nous pensons que cette simulation est assez représentative. En effet, quatre offres sont proposées (Tiers confort, Médiane Confort, Tous Risques Confort, Tous Risques Confort Plus). Au minimum, vous trouverez chez d’autres assureurs au moins trois offres (Assurance au tiers classique, une offre intermédiaire et une tous risques). Vous pourrez assurer à partir de 9.77€ par mois (117.24 euros par an). Voici notre simulation expliquée en détail.
Le conducteur
Le conducteur fictif que nous avons utilisé pour notre test est une femme célibataire de 35 ans, sans enfant, qui vit dans une municipalité de taille moyenne en France. Elle est la seule conductrice du véhicule assuré et n’a jamais eu d’accident depuis qu’elle a le permis (17 ans). Elle conduit + de 5000 km par an (la moyenne en France est de 13000 km par an). La voiture sera garée dans une petite ville d’Isère.
Le véhicule
La voiture hypothétique que nous avons choisie pour notre test est une Dacia Duster TCE 100 Access (Mise en circulation en septembre 2019). Cette voiture a un moteur essence dont la puissance correspond à 5CV fiscaux.
Les résultats
Comme vous pouvez vous en rendre compte, la procédure pour obtenir le devis est très simple. Le formulaire est particulièrement bien pensé, en effet, celui-ci se présente sous la forme d’un questionnaire où les questions sont posées au fil et à mesure dans l’avancée du devis. Finalement, vous obtiendrez les différentes offres possibles avec les garanties associées et les tarifs.
